融360与7家征信机构合作 大数据风控破解“信任”难题

互联网金融的想像空间被最近掀起的大数据风控热潮进一步打开了。业内专家的普遍共识是，由于大数据风控，未来小额信贷的应用场景会很快发生变革，将近万亿元的小额信贷市场因此正在成为各大在线金融服务商争夺的潜在市场。

就在芝麻信用等8家征信机构即将获准于7月份正式展开个人征信业务之际，在线金融搜索平台融360宣布已经同8家中除前海之外的7家征信机构达成合作，进行数据上的互补。同时，该公司透露已经同全球最大征信局Experian（益博睿）建立了合作使用其数据模型和方法论。融360风控副总裁李英浩认为，由大数据支撑的信用和风控，可以彻底破解老百姓“不被信任”的困局。有了大数据风控的助力，广大草根人群，例如自由职业者、个体户、小微企业主、学生等人群在线借到钱会变得很容易。

今年1月，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。8家被获准开展个人征信业务的机构分别是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。理论上这些机构7月应正式开展业务。

业内人士认为，目前大数据征信最大的困难就是数据。芝麻信用的数据库量级很大，但很难构成信用评级的全面性。比如高端人群中可能用支付宝的比例并不大，就这部分人群的信用数据，银行和传统金融机构的积累更有说服力。

“各家数据一定是一个相互补充、相互印证的关系，没有可替代性，单靠某一方面的数据就会出现偏颇。”李英浩介绍说，融360目前同这些征信机构合作的目的是数据互补，从而实现更完善的信用评估和风控结果。

融360不久前也推出了信用评分在借贷领域的应用模型。针对5万元以下的个人信用贷款申请，融360使用了一个名为“天机”的大数据风控系统，其中包含信用风险预测模型，会根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度，给申请贷款的用户进行评分，依据分值来决定是否放贷、放贷金额及期限。

未来5万元以下的小额贷款申请变得非常简单，10分钟完成审批，12小时内放款。因为背后的个人信用审核完全由风控系统自动完成，而不再需要人工的审核流程。这是因为拥有庞大数据源的天机系统，可以有效地把有欺诈风险的人拒绝在外，再在真正有贷款意向的人中间做出更精准的筛选，推送给放贷机构。

李英浩认为，风控领域的开放合作是一个重要的大前提。目前国内商业征信市场非常分裂，第三方征信一直处于各自为营的状况。“为什么我们和这8家征信机构的7家合作？因为每一个征信公司的数据都不一样。比如说阿里，他积累的数据主要取自余额宝、支付宝、淘宝这方面的电商数据。腾讯则主要是社交数据。由于每家不一样，各有擅长，我们都接入才能让信用评估更加全面，用户更快速地在我们平台上贷款。”

据一位业内人士分析，芝麻信用由于基于淘宝和支付宝的电商数据，在贷款方面提供的信用判断是不够精准的。“无论是芝麻、还是腾讯的数据都是金融弱相关数据，不能直接按照分数算出一个放贷金额。”

芝麻分在借贷场景的应用还有提升空间。这也解释了“芝麻信用”们为何积极与融360展开双向合作。作为金融垂直搜索服务，融360过去三年半积累了大量的信贷用户数据，帮助用户成功获取了超过3000亿元贷款。在借款人访问数据、用户申请资质信息、网站行为数据、批贷信息和贷后信息方面也拥有独一无二的优势。

融360 CEO叶大清在另一个场合曾表示，个人征信市场仍然处在初步发展阶段，商业价值和社会价值都非常大。但是征信工作是一个苦活累活，哪怕是益博睿这样的全球知名公司也是经历了三十多年的数据积累和改进。

数据显示，截至2013年底，央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.4亿，还不到总人口数的1/4，远远满足不了借贷市场的需求，很多没有信用卡或从未跟银行发生借贷关系的人难以获得信贷服务。而在美国，征信体系的覆盖率已经达到了85%，其中商业征信公司扮演着很重要的角色。美国是一个完全商业化的社会，在个人征信领域有三大商业公司来运作；在欧洲也是基本上每个国家有一到两家征信机构。

“并非草根大众不诚信，而是大多数人并没有得到一个建立‘信用’的机会，正因此，国内第三方商业征信公司被赋予了较高的社会价值”，李英浩认为，大征信属于整个国家基础设施的建设，不会一蹴而就。可以预料的是，征信这个市场至少需要5-10年的数据积累。

背景：8家获得牌照的征信机构简介

芝麻信用：依托阿里电商系的交易数据闭环，构建以芝麻分为核心的征信服务平台。

腾讯征信：腾讯在社交关系方面有极大的优势，同时财付通也是仅次于支付宝的三方支付，腾讯多维度的产品线同样构建以社交关系行为为核心的征信体系。

考拉征信：考拉征信有老牌三方支付拉卡拉的数据，数据优势在于大量的真实线下还款交易及其他交易。已推出考拉评分，并基于考拉分的在线信贷产品已经上线。

中智诚：曾服务于8家商业银行联盟的反欺诈咨询，并与8家联盟银行的数据实现共享，有基于反欺诈的评分服务。

中诚信：中诚信从2003年起开始布局征信也，比央行征信起步还早，前期积累了大量企业信息，和企业主信息。同时也积极探索与运营商数据的深入合作，其高管有来自运营商的背景。

前海：平安从2013年开始筹备征信事业部，银行+保险的模式获取了大量金融服务的客户数据。

鹏元：老牌征信提供商，在深圳广州有非常深入的金融征信数据，几乎覆盖了深圳地区所有的小贷公司数据，目前积极从传统征信向互联网化征信迈进。

华道征信：华道征信有深厚的大型企业资源，在获取独占数据上有一定优势。近期收购亿美软通组件基于互联网数据基础的征信体系，同时不同于芝麻信用的通用评分，已开发出垂直领域的信用评分。