AI颠覆保险的固有面貌 个性化服务促进购买决策

缓解经济损失、降低风险水平一直是人类追求的目标，由此产生的业务也伴随着人类文明史不断前行。

早在公元前1750年至1755年，巴比伦国王汉谟拉比就在法典中规定了我们如今所知的海上保险的最初条款。而在1666年伦敦发生大火之后，克里斯托弗·雷恩爵士则在他的伦敦金融城建设计划中首次提出“保险公司”的概念。如今，全球保险业市场总估值高达50503.1亿美元，众多领先的商业人寿保险、财产保险、意外伤害保险乃至健康与医疗保险企业均在其中寻求自己的生存空间。

在这样的背景之下，新兴“保险科技”解决方案企业决定引入大数据、机器学习与人工智能(AI)功能，由此彻底颠覆保险业务的固有面貌。在最近发表在《哈佛商业评论》的文章中，作者观察到传统企业其实更需要转向以数据为驱动力的全新运营形式——“传统保险公司掌握着更为丰富的数据，但仍普遍依赖于固有的精算方法;与之对应，Lemonade及Traffk等初创保险厂商则开始运用机器学习技术分析并运用成千上万种数据元素，由此提供个性化服务并促进保险购买决策。”

只要将深厚的数据储备同这些机器学习/AI功能相结合，传统保险服务商就能制定出广泛覆盖全新受众的产品策略。GlobalData公司在2021年4月发布的报告当中预测，在2019年至2024年之间，保险领域的AI平台收入将增长23%、达到34亿美元。结合这样的历史趋势，我们有幸与Traffk公司联合创始人兼CEO Paul Ford面对面交流，聊聊这家新兴保险科技领导者如何利用大数据、机器学习与AI技术改变保险业的运作方式。Traffk公司的目标是打造一套“数据驱动承保与险种分销平台”，即从建立之初就运用现代数据及分析工具/技术深刻理解风险内涵、全面推动承保流程的现代化转型。

Paul Ford在保险行业有着丰富的从业经验与深刻认知。他的职业生涯就起始于Farmers Insurance，之后又在Aetna担任金融险种承销商。正是在Aetna工作期间，面对该公司推出的第一种消费者直接健康计划(HSA)险，Ford隐隐感受到了保险行业的未来。在此之后，Ford又前往Marsh & McLennan旗下的Mercer，在这里着力通过大数据技术改变保险业实践，由此优化医疗与保健险种的具体定价。之后，Ford又在Safeway Health负责开发用于控制保险成本不断上涨的解决方案。凭借如此全面的职业积累，他最终于2015年8月创立了Traffk公司。

通过观察，Ford发现“大部分保险公司并不懂得如何利用海量数据构建自己的产品。他们更依赖于四十多年之前的人口统计信息，但由此制定的策略在定价方面必然不够精确，很多公司会因此错失巨大的金融机会。”麦肯锡在2021年3月发布的《保险2030——AI对保险未来的影响》报告中预计，“AI及其相关技术将给保险行业中的分销、承保、定价、理赔等各个环节产生巨大影响。先进的技术与数据已经给这些环节带来种种转变，而且一切几乎可以实时完成。”

Traffk在本质上属于一家数据与分析公司，其核心在于应用大数据、机器学习及AI技术重塑保险业面貌。正如Ford所言，“我们正将保险业务转化为一项大规模数据科学活动。”具体来讲，Traffk承保与分销平台利用大量垂直数据外加4000项数据特征对消费者行为、理赔活动、购买意向信号以及产品推荐进行优化。结果就是，保险公司得以提供更接近于“买方希望看到的”报价数字。Ford还补充道，“保险公司掌握着大量数据。我们的目标就是使用这些数据与各保险业务合作伙伴共同设计并创建创新型保险产品。”

Ford认为，保险公司必须不断发展以适应持续变化的客户人口统计趋势及偏好。例如，Ford提到了习惯于徜徉在网络世界当中的千禧一代，并指出“我们正针对新的受众对原有策略作出调整。”他还特别提到了Prudential等传统保险公司，其最近将2019年收购的技术整合为新的Assurance IQ解决方案。Assurance IQ提供一套直接面向消费者的平台，能够极大提升用户在选购个性化医疗与财务解决方案时的实际体验。

在疫情流行期间，保险行业的数字化转型全面提速，以供越来越多的消费者通过数字渠道购买适合自己的保险解决方案。在这股浪潮之下，领先保险企业也纷纷投资数字化转型计划。Traffk等保险科技企业显然有能力帮助传统保险公司设计出更具价格竞争力的产品、为消费者提供必要的服务，并为消费者及保险代理人带来更高的保险购买效率及便利性。

Paul Ford还对未来作出设想，他认为在数字化时代之下，只有能够快速分析、快速适应、运用数据作出高质量业务决策并切实为客户提供服务的企业才有可能在市场竞争中胜出。经过现实观察，Rod认为“我们认为AI与机器学习技术的普及并不会带来反乌托邦、甚至是恐怖的灾难性未来。相反，我们决定脚踏实地，真正运用机器学习与AI技术逐步解决一些非常基础的现实问题。”

Ford在保险行业中浸淫多年，他的职业嗅觉告诉他，人为因素是保险行业在过去几个世纪中持续成功的基本要素、也将是保险行业在未来继续健康发展的必要前提。他总结道，“未来，我们熟悉的保险代理人仍将存在、甚至会变得更加重要。他们负责拓展客户关系、与消费者之间建立起信任与感情共鸣。我们坚信，新的工具与流程将成为代理人手中的有力武器，也有可能由此衍生出前所未有的保险业职能角色。未来的保险将呈现出更加多元的混合模式，消费者可以灵活选择数字或传统体验，以轻松、便捷、高效的方式在不同服务选项之间快速转换。”