宜信张小沛:借贷不只是产品也可以是服务

6月5日下午消息，由途牛网举办的2015紫金之巅互联网高峰论坛在南京拉开帷幕。宜信CTO张小沛作了《大数据金融云》的演讲，她的核心观点是：互联网金融未来的趋势为服务化、场景化和云端化。

纸牌屋不是大数据算出来的

“我今天想从从业者角度宜信在这段时间做的事。”这是CTO张小沛在会场上的开场白。

宜信CTO张小沛

她笑称自己是金融界的小白，因为她之前做的主要是互联网领域的数据挖掘工作，“跟金融不沾边”。加入宜信后，很多同事对金融非常了解，所以会 “有很多碰撞和争吵，但最后还是碰撞出了一些非常有意思的东西”。 张小沛表示。

由于从事大数据研究多年，张小沛对大数据有自己的看法。“十几年在微软做大数据的时候，是做精准广告，当时绝对没有想到十几年之后大数据会这么火”目前“懂得的人和不懂得的人都在谈”。

大数据在互联网领域有哪些应用？张小沛介绍了HULU、NETFLIX和amazon的例子。张小沛认为“这三家公司在技术层面上的大数据应用有一个共同点，就是他们都在做智能系统的个性化推荐。

张小沛回忆“我加入HULU的时候，每个月大概五千万活跃用户，整个HULU所有的流量大概不到30%是从推荐引擎推出来的，在美国被骂不够精准。”而“离开HULU时，我有一个团队五个编辑做推荐引擎，很多推荐版面是靠大数据推算出来的，不需要人工，结果有的人就失业了。”后来HULU靠大数据的推荐引擎，流量可以达到近70%。

美国的亚马逊很看重流量和转化。2008年时，亚马逊当时是美国流量非常大的公司，其中有30%的交易也从推荐引擎算出来的。

今天淘宝、优酷等，后面都有推进引擎。张小沛认为：推荐系统是大数据非常典型的应用。她表示“在HULU、在亚马逊、在NETFLIX，很多小惩办的制作剧，包括上小成本的制作剧，是用大数据算出来的，纸牌屋不是大数据算出来。”

互联网金融发展的关键是服务化、场景化和云端化

在宜信一年半左右的时间里，张小沛表示思考碰撞的阶段性成果就是对互联网金融发展趋势的思考。她认为：互联网金融发展的关键是服务化、场景化和云端化。

她分享了一个概念，“借贷不只是一个产品、一个网站、还可以是一种能力或一个服务”，此外消费金融的场景化也是趋势。

张小沛以主办方途牛的场景化作为案例88。“今天是途牛的主场，很多人上途牛定一个策略，去马尔代夫一万元，有些人可以付得起，有些人付不起，是否可以给我做一个消费金融的分期，这时你帮助途牛做转化，既可以让用户享受金融服务，也可以完成服务。”

而潜入别人家场景的方式需要“云+端“，也就是云计算。其中，“端是指很多完成动作的场景“可以是手机。而场景本身是在端体现的，服务本身是云和端共同完成的，因此通过”云+端合作共同完成金融场景。

宜信的互联网金融成果就是宜信的大数据金融云。它是一个开放的生态系统。通过在互联网金融领域做封装和开放，根据互联网金融的趋势，得到更多的数据并实现精准化的系统推荐。

目前宜信金融云是一个三位一体的金融服务生态体系，包括指旺移动APP，可以理财姨搜，以及基于场景的实时授信。

宜信的移动理财产品指旺，就是一款基于推荐系统的智能移动理财平台，目前有5亿销售额，近40万用户。该产品就是基于用户的状态进行推荐，并且该产品会根据交易时间规律做推荐，从而增加转化率。

也就是说，每个人在“指旺看到的东西是不一样的。“该产品会“根据用户的重复购买经验和产品做不同的产品件。”张小沛表示。