投资预测、欺诈防范、服务创新——AI如何重塑金融业面貌？

金融行业正在发生一场巨变。从新型货币到新的贸易形式，无数创新正在同一把钥匙的开启之下绽放光芒——这把钥匙正是人工智能。几乎一切新的资金管理方法，都或多或少与AI有所关联。

据预测，在全球范围内，AI金融科技市场的总值预计到2025年将达到226亿美元。

AI将从根本上改变人们与资金交互以及使用资金的方式。由于货币的通用性以及对几乎各个市场与行业的深远影响，我们绝不能低估通过AI推动金融创新所产生的影响。

这其中又包含两个关键点：金融行业正变得越来越以用户为中心，而每一家金融科技企业都面临着巨大的现实挑战。

金融业的数字化与去中心化

金融科技以用户为中心的主要体现，就在于数字化加上去中心化。无论是在线申报还是非接触式支付，大家应该已经体会到财务数字化的历史趋势。整个加密货币行业的蓬勃发展也在某种形式上影响着金融交易的面貌。这种数字化与去中心化的进程，代表着相当一部分权力由大型银行机构转移至普通民众手中。

以往，即使是股票交易等相对个人的行为也需要经过投资组合持有者的介入。但如今，一款简单的应用程序就能让交易者轻松访问自己的资产并加以充分支配。

YOLOrekt公司以用户为中心的贸易解决方案就是个典型的例子。该公司强调自己能够在3分钟之内完成对加密货币的价格预测。此外，他们还计划推出第二轮功能升级，将把以太坊、WBTC、特斯拉以及GameStop等纳入进来。其中的基本思路明显与传统的数据驱动方法具有显著差别，并且对用户更加友好，而且结论全部由AI模型计算得出。

▲ 图：Yogesh Srihari, YOLOrekt公司联合创始人

金融即服务+前沿AI工具

如今，整个金融世界都在努力接纳数字化与去中心化。用户与银行打交道的频率正在变得越来越低，要赢得用户并且保证风险可控，AI则成了一个重要的工具。

举例来说，在线金融服务确实很高效、体验也更棒，但问题是其往往受到欺诈活动的影响。根据联邦贸易委员会（FTC）于2020年发布的报告，年内共发生470万起身份盗窃、冒名顶替的欺诈与在线购物诈骗事件，并造成33亿美元损失。权力大众化当然好，但保护工作该如何开展？

对此，Sardine.ai公司提出了欺诈预防即服务（FaaS）的概念，以AI技术为基础，通过对欺诈者内在行为的分析捕捉相关情报。

想象一下，欺诈者拥有一大堆以欺诈手段盗窃而来的信用卡。他们开始用这些卡在网上购物，而Sardine.ai团队构建的算法目的就是努力对这些欺诈行为进行精准识别。

据了解，他们的方案会对多项指标加以跟踪，包括设备、位置、VPN甚至是具体交易行为。最后一条还能进一步细化——系统可以衡量操作过程中的犹豫或迟疑程度，将对方的输入模式同合法用户的输入习惯进行比较，例如观察对方如何点击或滚动。换句话说，它能观察一切，借此判断出使用卡片的到底是不是卡主本人。

目前，大多数金融科技初创企业都专注于筹集资金，但却忽略了欺诈活动带来的真实威胁。事实上，Sardine.ai公司联合创始人兼CEO Soups Ranjan曾亲身经历过这类问题：“我当时负责CoinBase的数据科学与风险工作，同时也帮助一家英国银行管理金融犯罪。我发现每当推出新的产品或服务时，总会伴随出现欺诈行为。其中一项业务还因欺诈影响而被迫将美国的上线日期推迟了六个多月。”

▲ 图：Sardine.ai公司团队

“他们很小心、很谨慎，但欺诈分子一刻不停。他们会提前几年就在候补名单上登记，等待金融科技平台推出后立即上线。为此我们启动了Sardine.ai，希望帮助那些处于初创或快速增长阶段的金融科技与加密货币企业免受欺诈行为的侵扰。”

并且，所有这些创新都在降低整个金融行业的入门门槛，确保大部分企业都能参与其中。

每家企业都该拥有金融科技公司的属性

可以这么说，任何希望在市场上继续生存的金融机构，都必须将自身转变为某种形式的金融科技企业。这意味着将技术融入业务的各个层面，借此建立起更好、更精简的客户体验。

当然，AI只是这项广泛的金融科技运动中的一部分，其他相关方案还包括区块链、机器人流程自动化与大数据分析等。

同时，金融科技企业的融资也呈现出爆发式增长。新冠疫情的突然来临让整个市场重新焕发了活力，甚至有部分分析师将其称为第二波金融科技浪潮。面对竞争压力，传统企业需要对技术及人力资本进行重大投资，借此为未来的市场对抗做好准备。

那么，金融AI创新时代下，什么样的企业能胜出呢？

德勤公司的分析师们总结了金融服务领域AI先驱企业的三大共通特征：

1. 将AI嵌入战略规划，且高度关注技术在组织内部的实施能力

2. 专注于利用AI改善客户参与度与收入水平

3. 采用组合方法获取AI方案

AI已经逐步发展成熟，早期采用者也借此在竞争中获得了初步优势。可以肯定地说，金融科技领域的AI普及与其说是一种趋势，不如说是一种新的现实与常态。

面对如此蓬勃的发展态势，我们不禁对未来五到十年的金融业走向充满期待。而否认未来如何变化，有一点已经非常明确：AI驱动下的新兴技术将同时给消费者及散户投资者带来可观收益。