惠人贷李晨：坚持P2P模式满足个人消费需求

7月21日，2015中国互联网大会在北京国际会议中心召开，此次中国互联网大会将由工业和信息化部、国家互联网信息办公室等部门指导，中国互联网协会主办。速途网将作为战略合作媒体，在会议现场设了专访间，第一时间对参会嘉宾做专访。

惠人贷CEO李晨在接受速途网专访时表示，相较于其他企业，惠人贷的业务模式还是坚持个人对个人的比较传统的P2P模式，更多去做满足个人消费的融资的需求，这迎合了李克强总理在主持国务院会议的时候特别提到的加大消费金融发展。

同时，李晨也表示，互联网金融核心是金融，金融核心是风险，风险要解决信息不对称性，需要更多地了解借款人的实际信息，所以涉及到数据收集。而这点也是会是未来创新的点。目前惠人贷一方面沿袭着和传统金融机构的评级方式，同时也在拓展和创新一些我们认为可以帮助我们快速地来解决评级的方式，包括大数据的方式。

以下是专访实录：

主持人：各位网友大家上午好，这里是由速途网在互联网大会带来的现场报道。

李晨：惠人贷是惠人惠己普惠金融的理念，再做借贷的平台。惠人贷2013年8月份正式上线，截止到今天正式上线接近快两年时间，两年时间内成交额在7个多亿，在今年6月份上个月的时候惠人贷刚刚完成了A轮融资，投资方包括互联网老牌网易和金融领域的中信证券，还有房地产领域的基金，海通资本。我们希望借助A轮融资把这个平台慢慢做大做好，也非常有幸今天来到这里跟大家探讨一些互联网金融的话题，来交流学习。

主持人：刚刚我们听李总介绍惠人贷完成了千万美元级别的A轮融资，在投资咱们机构和企业的有很多老牌的互联网企业和老牌基金，他们平时玩更多的是大额资本，或者偏传统和稳健的投资，互联网金融我们知道它是高风险，而且未来充满很多不确定性的行业。惠人贷有什么优势和产品吸引这么多资金的投入?

李晨：互联网金融这两年是特别火的话题，特别在2013年的余额宝起来之后，大家就认为是互联网金融的元年，其实大家可以通过这两年的发展，有各个巨头和传统企业，看到互联网在改变各个行业，特别在改变金融行业。所以现在大家有一个共识就是互联网金融是未来金融发展的非常重要的一个方向，也是互联网在整个业态中非常重要的环节。在这一块大家也在积极地布局，惠人贷在这期间也非常有幸和不同的投资人或者说企业来去接触，在谋求一些合作。

在这块我们有两点，第一点可能在团队方面，因为互联网金融还是金融属性偏重的行业，金融为本质，金融核心是风险管理。所以对整个团队的在金融的风险管理能力要求比较高，所以惠人贷无论从核心团队还是从人员架构上，在金融行业的储备相对来说比较丰富，有比较多的资深的在银行的金融机构从业人员加入，可能也是这点吸引了合作伙伴对我们的关注。

另外一点互联网金融也有自己一些发展的模式，其实现在PZP模式非常多，有2B有2C还有股票配资，惠人贷有我们自己发展业务上的想法和特点，这一块正好是和我给您介绍的合作伙伴或者投资方在这点有一些相应的一致，所以我们一拍即合，开始合作。

主持人：那我继续追问一下，可能不仅仅是理念一致，也可能有一些产品和业务模式的互补。据我所知网易汽车频道会和互联网金融有一些结合，比如网友要买汽车，咱们这边正好可以满足这个需求，未来还会有新的机会和产品服务的融合吗?

李晨：惠人贷的业务模式还是坚持个人对个人的比较传统的P2P模式，这一块我们更多去做满足个人消费的融资的需求，在这一块其实我们内部有一个词，叫消费金融。正好在6月份的时候李克强总理在主持国务院会议的时候特别提到加大消费金融的发展，同时也放开整个消费金融的牌照。所以在整个中国经济转型的时候我们认为消费金融的空间是非常大的，所以您刚才提到的我们确实也在跟投资方合作，在网易汽车频道开展了消费金融的合作。同时我们也在和网易的比如房地产频道，包括租房、二手房置换的过程中，比如说垫资，还包括跟它的电商的平台合作，可能是跟它的旅游频道在谈，还有其他的比如像购物频道也在进行洽谈和合作。其实网易有很多个人流量，个人流量在组成生态圈的时候我们希望把我们的金融放在里面，成为它生态圈中的一个点。

主持人：咱们做的这个事情无意中把网易的消费能力激发出来了。

李晨：我们希望达到这样的目的。

主持人：还有咱们提到征信，咱们这边有没有利用大数据的方式判断个人的信用记录?

李晨：互联网金融很重要的一点刚才和大家分享和学习的一点，就是金融，金融本身也是风险。丁老师提的这个问题，关于征信，其实我觉得是一个非常核心的点，也是非常好的一个问题。在这一块也是互联网金融未来能不能做出一个亮点的一个方向，就是怎么利用互联网大数据能够提高我们风控的效率。其实在这方面一方面惠人贷在沿袭和继承一些传统金融行业里边本身所用到的数据，或者说数据的维度，或者评分方式来去做风险控制。另一方面我们也在进行不断地完善和改进，在传统的评分项之外我们也在看有没有其他的基于互联网行为，互联网积累下来的数据，能够对客户的信用产生一个评分。

主持人：刚刚咱们提到互联网金融消费需要用户的个人信用记录，信用记录可以判断他能不能贷款，咱们是不是有利用大数据或者什么方式方法来提高征信呢?

李晨：互联网金融核心是金融，金融核心是风险，风险要解决信息不对称性，我得更多了解借款人的实际信息，所以涉及到数据收集。所以丁老师这个问题也是问到互联网金融的核心，这一点也是未来我们创新的点。目前惠人贷一方面沿袭着和传统金融机构的评级方式，同时也在拓展和创新一些我们认为可以帮助我们快速地来解决评级的方式，包括大数据的方式。举个例子，比如我们跟网易汽车合作，其实网易汽车上边的客户登陆汽车频道选车，选完车以后分期购买，就可以选择惠人贷的分期服务，这时候有一个数据很关键，我们也在利用，比如用户在网易汽车到底浏览多长时间，是浏览三个月还是一天，是选了多少看了多少，比较了多少车型，还是就找了一个车型马上下单了?这是对他的看车的行为数据做分析，如果他的看车时间很长，一到三个月，一般来说选车还是比较慎重的，进行了多个车型比较。其实对我们来说我们判定这个客户的消费意愿和场景相对来讲比较真实，可以作为大数据的评分项，这只是我们在初期的尝试，未来这方面做的工作还非常多。

主持人：我们还是问一个老生常谈的话题，互联网金融几个巨头都在做，都全面进入这个行业。他们一开始专注于某一个领域，这两年他们几乎每个领域都会涉及，都会去做，因为他们的大数据和资金优势太明显了。您认为咱们如何在差异化竞争中脱颖而出?

李晨：其实像您讲的BAT涉及互联网金融，但是我的看法因为现在很重要的一点是说互联网金融跟互联网本身原来传统的业态有一点区别，这个区别其实还是在金融这个点，正是因为金融这个点，金融这样的一个范畴和内涵造成了我们判断可能很难向传统的互联网，比如说电商或者说搜索是一家独大的，因为金融的多样性可能丰富。

主持人：不可能被某一家垄断。

李晨：对，就像现在大家看到的中国其实除了四大行、五大行以外还有很多股份制银行，还有很多城商行，还有很多农村信用社，金融服务涉足的维度非常多，第一需求市场非常大，机会也足够多。其实每家有一个自己针对的点做好，其实就可以做得非常漂亮，不一定大而美，其实小而精也是一种美，第一是机会很大。第二大家现在几大巨头还是专注于在自己的平台内部的会员进行服务，比如京东白条，比如阿里的花呗，还是服务会员内部。即使是京东或者阿里的营业额在中国零售或者中国的第三产业或者个人消费占比也不是说一个非常巨大的点。所以我想它外面的空间还是足够大。惠人贷第一点我们在做消费金融的时候，现在各家除了一些公司我们看到的在消费金融领域布局的现在的互联网金融公司还不是特别多。第二点我想说我们在消费金融上更加倾向于在做线下服务类型的，举个例子来说我们不是说做信贷消费品，手机可能不是我们的重点，我们做服务类型，比如教育、旅游、装修，这些可能是我们的重点。这几个方面现在我们看到几大巨头触碰不是特别多，我们先走一步，先积累我们的优势。随后我们想通过我们的资源，比如网易，网易的流量也是很大的，通过和它的流量和合作可以迅速开展我们的会员和业务范围。

主持人：李总是在细分的一个领域切入进去，把某一个领域做扎实，机会也会很大。之前我们做过一些调查，互联网金融在中国每年有几百亿级别，完全值得我们投入很多精力和能力去做。今天我们的专访隐藏了一个环节，因为之前每次专访都是嘉宾一问一答我们这次有了一些创新，涉及了主题日，主题叫时光机，去年这个时候在做什么有深入想法，有没有留下什么东西?我设置了三个题板，有三个关健词，您可以任意选择，翻出哪个可以针对这个关健词做一些回答。

主持人：选择。我们在去年的?

李晨：对于我或者对于我们公司来说，其实时时刻刻都在面临着选择。每天都在面临选择，还有公司方向选择。首先第一个我想谈针对互联网金融这个行业的选择，原来我在传统金融机构工作，也是辞职之后来去做互联网金融这个事情，这个选择对我来说也是一个比较重要的决策。其实当时我个人的想法也是看到了互联网对金融未来的改革和促进作用，也是想投身到整个互联网金融发展的浪潮中去实践一些自己的想法。

主持人：你在做选择的时候经历过哪些内心挣扎或者被哪些诱惑进行有影响吗?

李晨：肯定会有，因为创业本身是不确定性比较大，而且2013年互联网金融还有很多不确定性，整体风险还是蛮高的。那时候从一个相对来讲大家可能觉得比较高大上的企业或者行业里边离职出来，放弃一些东西，然后去做这个，其实自己内心也是思考了很长时间。我觉得最后我个人觉得还是趁年轻，趁我们在一个中国非常好的时代，也是非常适合创业的时代，我想说有这样一个非常好的机会，实际是百年难遇的机会，我们希望抓住这个时机。当时也是下定决心就进行了这样的决策就出来了。今天回过来看我觉得这个决策很正确，我希望未来我们坚持自己内心的这样的想法，能够继续走下去。

主持人：由于时间问题，今天的专访告一段落，也祝愿李总经过一番挣扎的选择能够继续坚定的走下去，也祝愿惠人贷越做越好。